Наверное, многие россияне, кто брал в банке потребительский кредит и просрочил его выплату, сталкивались с работой коллекторских агентств, занимающихся взысканием просроченных долгов. Нередко коллекторы используют незаконную практику работы с такими заемщиками: угрожают жизни и здоровью граждан, запугивают описью имущества, лишением родительских прав, привлечением к уголовной ответственности, избиением, вторгаются в квартиры, распространяют порочащие сведения о людях, которые взяли кредит.
Но даже если профессиональные взыскатели действуют корректно, многим гражданам все равно непонятен ряд правовых вопросов: стоить ли доверять коллекторам, нужно ли с ними общаться, вправе ли они требовать долг, стоит ли им платить?
 
Имеют ли право?
В нашей стране коллекторские агентства - это коммерческие организации, не обладающие  каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями. Сама по себе их деятельность не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются.
На сегодняшний день они для осуществления своей профессиональной деятельность по взысканию задолженности применяют две основные формы сотрудничества с банками. Первая - это агентский договор, когда коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности, вторая - уступка права требования, когда банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из таковых правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие это право, и сообщает сведения, имеющие значения для его осуществления.
И здесь у потребителей и, как следствие, у контролирующих органов и судов до сих пор возникает ряд вопросов. Имеют ли право банки и другие кредитные организации, осуществляющие лицензируемую в соответствии с законом деятельность, передавать право требования по кредитному договору организации, которая такой лицензии не имеет? Может ли банк или иная кредитная организация передавать коллекторам информацию, составляющую банковскую тайну, а также персональные данные должника? Наконец, требуется ли на совершение указанных выше действий согласие должника или же банк может совершить их по своему усмотрению?
Именно на этом этапе и возникают основные противоречия, причина которых отсутствие комплексного правового регулирования деятельности коллекторских агентств и, как следствие, консолидированной позиции государственных органов по данному вопросу.
Юридические дискуссии на сей предмет, то затихая, то возгораясь, по-прежнему продолжаются.
 
От какой печки плясать
Следует заметить, что деятельность таких компаний в нашей стране пока не имеет надлежащей правовой основы - специального закона до сих пор нет, правда, законопроект готовится. Первая попытка законодательного регламентирования деятельности коллекторов была предпринята в 2011 году. Тогда в свет вышел проект закона о деятельности по взысканию просроченной задолженности, который до сегодняшнего времени, уже в измененном виде, так и остается всего лишь проектом. Поэтому, как считают некоторые эксперты, законность коллекторской деятельности на сегодня весьма сомнительна.
Сами же коллекторы считают по-другому и в доказательство своей правоты приводят статью 382 ГК РФ, разрешающую передачу права требования, принадлежащего кредитору, иному лицу по договору уступки. Причем согласие должника по этой статье не требуется: он всего лишь должен быть извещен о данном факте. Еще они ссылаются на нормы двух федеральных законов, вышедших в свет соответственно в 2002 году и в 2007 году, которые также изначально принимались без учета данного рынка услуг.
Однако эти доводы многие юристы и даже некоторые государственные органы считают необоснованными. В частности, Роспотребнадзор неоднократно обращал внимание на незаконность деятельности коллекторских агентств, говоря, помимо прочего, о том, что в российском законодательстве такой предпринимательской деятельности, как взыскание долгов, просто нет.
Правда, существует еще и законодательный акт «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21.12.2013 г.), статья 12 которого официально разрешает кредиторам переуступать права требований другим лицам. Кстати, в нем же, в статье 15, установлены и ограничения для действий «сборщиков» долгов.
Так, коллекторам разрешаются следующие способы контактов с должниками: личные встречи, телефонное общение, почтовые и телеграфные обращения, голосовые и СМС-сообщения. При общении с должником сотрудник коллекторского агентства обязан полностью представиться, сообщить о своей должности и адресе агентства. Запрещаются любые виды обращения в следующие часы: c 22.00 до 8.00 в будние дни и с 20.00 до 9.00 – в выходные. Иные действия, направленные на обеспечение погашения задолженности, а также злоупотребление своими правами и причинение вреда должнику коллекторам запрещены.
Как бы то ни было, заметим, что спор идет в основном именно в отношении правомерности переуступки, продажи банком права взыскания задолженности коллекторскому агентству. И юридические аргументы тех экспертных сообществ и организаций, кто считает эту схему законной, надо сказать, сильны и убедительны. 
Если же говорить о судебной практике, а она местами довольно-таки противоречивая, то вопрос обычно решается исходя из условий, зафиксированных в кредитном договоре. Если в нем прописана возможность такой продажи, то существует большая вероятность, что претензии коллекторов суд сочтет оправданными. Если же договор не содержит подобных условий, уступка может быть вполне успешно оспорена в суде.
 
Готовится большой закон
Выше уже упоминалось о работе над созданием специального закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств. Так вот обновленный проект закона «О деятельности по взысканию задолженности», в котором коллекторы названы профессиональными взыскателями, был опубликован 15 сентября сего года на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов.
Отметим, что ускорение этой работе придал Президент РФ В.В. Путин, сказавший на форуме Общероссийского народного фронта о том, что, когда коллекторские организации прибегают к незаконным методам вытряхивания денег, должны вмешиваться правоохранительные органы. Вслед за этим через несколько месяцев Совет безопасности признал-постановил, что наличие серых схем взыскивания долгов угрожает национальной безопасности государства.
В новой версии законопроекта много хороших общих требований к действиям взыскателя, в том числе тех, за нарушение которых и без того предусмотрена, например, уголовная ответственность.
Взыскатель обязан действовать добросовестно и разумно и не допускать неправомерного причинения вреда должнику иным лицам.
Не допускаются действия, связанные с применением к должнику или иным лицам физической силы либо угрозой ее применения; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой такого уничтожения или повреждения; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; использованием  выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц.
Также не допускается введение должника или иных лиц в заблуждение относительно существа спора между кредитором и должником и ряда других моментов, непосредственное взаимодействие с заведомо несовершеннолетними лицами, лишенными дееспособности или ограниченными в дееспособности, находящимися на излечении в психиатрической больнице.
Взыскатель не вправе сообщать иным лицам (помимо должника) или делать доступными для них (в том числе путем размещения в сети интернет или в (на) жилом помещении или доме должника или путем сообщения по месту работы) персональные данные должника, в том числе содержащие сведения о задолженности или о ее взыскании, за исключением случая, когда это предусмотрено законом или письменным согласием должника, предоставленным не ранее чем через один месяц после возникновения просрочки исполнения должником обязательства.
Разумеется, прописаны в законопроекте и требования к действиям взыскателя при использовании отдельных способов взаимодействия. Например, по собственной инициативе он не может непосредственно взаимодействовать, то есть лично встречаться или вести телефонные переговоры с должником более одного раза в сутки, более трех раз в неделю, более десяти раз в месяц.
Также он не имеет права непосредственно взаимодействовать с должником, если ему известно, что должник находится на лечении в медицинском учреждении; является беременной женщиной или имеет ребенка в возрасте до полутора лет; что его возраст превышает 70 лет; что он является инвалидом первой группы; что истекла исковая давность по взысканию задолженности, и она не подтверждена судебным актом.
Не допускается взаимодействие с использованием голосовых, коротких текстовых и иных сообщений, передаваемых по сетям подвижной (в том числе мобильной) связи и электросвязи (в том числе сети Интернет) более двух раз в сутки, более четырех раз в неделю, более десяти раз в месяц.
Разумеется, как это было и до этого, запрещены ночные звонки.
Кроме того, должник в законопроекте наделяется правом направить профессиональному взыскателю письменное уведомление о снижении частоты непосредственного взаимодействия; о его прекращении с указанием на то, что его, должника, интересы в отношениях с взыскателем защищает представитель.
А еще законопроект предусматривает государственное регулирование института коллекторов.
По закону, если он будет принят, заниматься коллекторской деятельностью смогут лишь те организации, которые войдут в госреестр.
Отметим еще такой момент. Летом сего года в Госдуму был внесен проект поправок в статью 15 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые значительно ограничивают действия коллекторских агентств по взысканию долгов физических лиц.
В этой связи председатель Комитета Госдумы РФ по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов тогда сказал: «Проблема взыскания просроченных долгов физлиц обостряется. Суммарный объем долга в потребительском кредитовании достиг 1 триллиона рублей, примерно пятая часть его передана на взыскание коллекторским агентствам. При этом под государственный надзор отрасль до сих пор не поставлена. В случае, когда взысканием долга занимается не сам банк, а сторонняя организация, Центробанк не может выступать регулятором. Поэтому контроль над коллекторами остается в компетенции только правоохранительной системы. А она по разным причинам реагирует на жалобы граждан неохотно.
На площадке Общероссийского народного фронта мы сегодня завершаем давно ведущуюся разработку большого закона о коллекторском бизнесе, но ясно, что судьба его будет непростой. Несколько попыток принять закон уже предпринималось, и их неизменно блокировали. Именно поэтому мы решили пойти путем точечных правок в  статью 15 закона о потребкредите, которая  называется «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)».
Основных новаций в «точечном» законопроекте три. Первая касается допустимого количества коммуникаций коллекторов с должником. Вторая поправка предусматривает прямой запрет на распространение информации о задолженности третьим лицам.
Наконец, планируется обязать коллекторов хранить информацию о коммуникации с должниками в течение года - чтобы правоохранители при необходимости могли ее запросить.
 
У меня зазвонил телефон
Намерения взять под государственный контроль коллекторов хороши. Но у многих граждан по-прежнему возникает сугубо практический вопрос. Как разговаривать с коллекторами, если они, например, позвонили?
Вначале – небольшое отступление. Например, специалисты Роспотребнадзора рекомендуют тем, кто собрался брать кредит, внимательно изучить условия договора, особенно пункты, где описываются права и обязанности, а также ответственность сторон.
Помимо прочих советов, специалисты говорят о том, что необходимо четко осознавать свое право выражения согласия на передачу банком ваших персональных данных и иной информации об обслуживании счета, третьим лицам.
Если это произошло без вашего согласия, говорят они, можно обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций или ее территориальный орган.
А советы должникам, как себя вести, если им позвонил коллектор, примерно схожи.
Прежде, вы должны хорошо ориентироваться в законодательстве страны и знать, что во многих случаях звонки коллекторов незаконны или содержат незаконные элементы. Например, если коллекторы звонят в ночное время или достают ваших родственников, это можно квалифицировать как хулиганство, «перегибают палку» с истребованием долга – как вымогательство. Коллекторские компании, в отличие от вас, хорошо знают законы и знают, где они их нарушают, но могут это делать, когда видят, что их клиент не ориентируется в законодательстве. Их цель одна – любыми способами «выбить» долг. Они этим зарабатывают, и ради этого часто идут на нарушение законов.
Подготовьтесь к разговору. Итак, если звонят коллекторы, а вы еще не готовы к разговору, не можете общаться с ними юридически грамотно, просто скажите, что сейчас заняты и попросите перезвонить попозже. После этого заходите в Интернет, просматривайте и перечитывайте рекомендации юристов, выписывайте ссылки на законодательные акты, то есть, готовьтесь к предстоящему разговору.
Записывайте разговор. Сейчас практически на каждом телефоне есть функция записи разговора. Если звонят коллекторы – обязательно пользуйтесь ей каждый раз, о чем предупреждайте звонящего. В этом случае он наверняка будет вести себя более сдержано и законно, понимая, что все его противоправные методы и угрозы в дальнейшем могут стать поводом привлечения его к ответственности, в т.ч. уголовной. Даже если у вас нет возможности записать разговор, просто скажите, что включили запись – это тоже будет иметь определенный эффект.
Попросите представиться и запишите данные. Если звонят коллекторы – попросите звонящего четко указать фирму, которую он представляет, свою должность в ней и фамилию, имя, отчество. Запишите эти данные: во-первых, в дальнейшем они могут пригодиться, во-вторых, это тоже психологически заставит коллектора вести себя более корректно. Они же хотят оказать на вас психологическое давление? Используйте их оружие против них самих.
Попросите четко объяснить отношение коллектора к вашему долгу. То есть спросите, на каком основании вам звонит коллектор, какое отношение он имеет к банку, согласно какому документу (заключен договор о продаже долга, представляет интересы банка или что-то еще?). Также запишите все эти данные – конкретные номера договоров между банком и коллекторской компанией, на которые будет ссылаться звонящий. Попросите коллектора также указать номер и дату вашего кредитного договора, о котором он собирается вести речь, сравните эти данные с вашим договором.
Если такой информации представлено не будет – значит и разговаривать вам не о чем: вежливо объясните звонящему, что вы имеете кредитные обязательства перед банком, поэтому все вопросы будете обговаривать и решать только с ним напрямую, а не с третьей стороной, не имеющей к этому никакого отношения.
Объясните коллектору свою ситуацию. Если коллекторы звонят впервые, спокойно, вежливо и кратко расскажите, почему вам нечем платить кредит, указывая конкретные причины (например, потеря работы), что вы тоже озабочены этой проблемой и ищите пути выхода, как только они будут найдены – задолженность будет погашаться. Также укажите на те меры, которые вы уже хотели предпринять для решения проблемы, но банк не пошел вам навстречу (например, писали заявление на реструктуризацию кредита, но получили отказ).
Попросите предложить пути решения. Если постоянно звонят коллекторы и просто требуют погасить долг – это ничего не изменит: так и сообщите звонящему. Если же они будут готовы предложить действительно действенные пути выхода из сложившейся ситуации, например, ту же реструктуризацию или выгодное рефинансирование кредита, в котором готовы на деле оказать содействие (ведь погашение вами задолженности в их интересах) – рассмотрите эти предложения.
Если же вам будут просто предлагать взять деньги в долг у родственников или микрозаймы для погашения задолженности – кратко объясните им, что это для вас не выход, и к этому вы прибегать не намерены.
Не вступайте в дискуссии. Особенно, если вы недостаточно юридически подкованы. Вообще, старайтесь вести разговор с коллектором максимально кратко. Если вы сомневаетесь в правильности своего ответа на вопрос коллекторов – лучше не отвечайте вообще. Скажите что-то вроде: «Я ничего не могу сказать вам по этому поводу» или «Я воспользуюсь своим правом не отвечать на ваши вопросы».
И последнее. В любом случае, помните о том, что если вы брали на себя обязательства по погашению кредита – их необходимо выполнять. Скорее всего, рано или поздно это все же придется сделать, например, по решению суда, поэтому приложите все усилия к тому, чтобы не доводить дело до суда, а самостоятельно решить свои финансовые проблемы.

Александр ЯКОВЛЕВ